앞날의 돈 계획, 공식 기준으로 차근차근

① 무주택기간 (최대 32점)

• 언제부터 세나요? 내가 만 30세가 되는 날부터 세요. 30세 전에 결혼했다면 혼인신고일부터예요.
• 나나 배우자가 집을 가졌던 적이 있다면, 그 집을 처분해 무주택자가 된 날(여러 번이면 가장 최근)부터 다시 세요.
• 1년 미만 2점에서 시작해 1년마다 2점씩, 15년 이상이면 32점이에요.
• 30세 전 미혼이라 아직 셀 날이 오지 않았거나, 지금 집이 있으면 0점으로 계산해요. 청약홈 가점 계산기도 「유주택, 30세 미만 미혼인 무주택」을 0점으로 매겨요. 집이 있는 세대는 1순위 가점제 대상에서 빠지고 추첨제 대상이 돼요(별표1 비고 1).

② 부양가족 수 (최대 35점)

• 0명 5점, 1명마다 5점씩, 6명 이상 35점이에요. 나 자신은 세지 않아요.
• 같은 주민등록표에 있는 배우자·미혼 자녀 등이에요. 배우자는 주소가 달라도 들어가요.
• 부모님(직계존속)은 내가 세대주이고 3년 이상 같은 주민등록표에 있어야 해요. 부모님 중 한 분이라도 집이 있으면 두 분 모두 빠져요.
• 30세 이상 자녀는 최근 1년 이상 같은 주민등록표에 있어야 해요. 이 기간을 3년으로 늘리는 개정안이 2026년 4월 입법예고됐지만, 2026년 11월 13일 관보까지는 공포되지 않아 지금은 1년 기준이에요. 바뀔 수 있으니 신청 전에 모집공고에서 꼭 확인하세요.

③ 청약통장 가입기간 (최대 17점)

• 6개월 미만 1점, 6개월~1년 2점, 그 뒤 1년마다 1점씩, 15년 이상 17점이에요.
• 통장 종류·금액·명의를 바꿨어도 처음 가입한 날로 세요.
• 만 19세가 되기 전(미성년자)에 가입한 기간은 최대 5년만 쳐요. 그중 2023년까지의 미성년 기간은 예전 기준대로 최대 2년이에요(규칙 제10조제6항). 생년월일을 넣으면 청약홈 계산기처럼 넘는 기간을 빼고 계산해요.
• 배우자 통장이 있으면 배우자 가입기간의 절반으로 점수를 매겨 최대 3점까지 더해요. 합계는 17점을 넘지 않아요(별표1 비고 2).

가점제는 주로 민영주택 일반공급 1순위에 쓰여요. 국민주택은 납입 횟수·금액으로 순위를 정해서 이 점수와 달라요.

• 적금 단리: 매달 초에 넣는다고 보고, 첫 달 돈은 전체 기간, 마지막 달 돈은 한 달치 이자를 받아요. 이자 = 월 납입액 × 연 이율 ÷ 12 × (1+2+…+개월 수).
• 월복리: 매달 붙은 이자에도 다음 달 이자가 붙어요. 예금 이자 = 원금 × {(1 + 연 이율÷12)^{개월 수} − 1}.
• 일반과세 15.4%: 이자소득세 14%(소득세법 제129조)와 지방소득세(소득세의 10%, 1.4%)를 합한 값이에요. 은행처럼 각각 10원 미만은 버렸어요.
• 비과세: 비과세종합저축 등 법으로 정한 상품만 해당돼요. 비과세종합저축(조세특례제한법 제88조의2)은 2028년 12월 31일까지 가입할 수 있고, 1인당 원금 5,000만 원까지예요. 2026년부터 만 65세 이상은 기초연금 수급자만 새로 가입할 수 있어요(장애인·독립유공자 등은 그대로). 2025년까지 가입한 저축은 예전 기준이 이어져요. 가입 조건은 금융회사에서 확인하세요.
• 세금우대종합저축(9.5%)은 2014년 말 세법 개정으로 2015년부터 비과세종합저축에 합쳐져 새로 가입할 수 없어 기본 선택지에서 뺐어요. 다른 세율이 필요하면 「직접 입력」을 쓰세요.
• 이자·배당이 한 해 2,000만 원을 넘으면 금융소득 종합과세 대상이 될 수 있어요. 이 계산에는 넣지 않았어요.
• 실제 상품은 중도해지·우대금리·일수 계산 방식에 따라 몇 원~몇백 원 달라질 수 있어요.

보호돼요

• 은행·저축은행의 예금·적금처럼 원금과 이자가 정해진 상품
• 보험회사의 보험계약(해약환급금 등), 증권사 계좌에 현금으로 남아 있는 예탁금
• 연금저축(신탁·보험), 퇴직연금 DC·IRP 안의 보호 상품은 일반 예금과 따로 각각 1억 원
• 새마을금고·신협·지역 농협·수협·산림조합은 예금보험공사가 아니라 각 중앙회가 개별 법에 따라 보호해요. 한도는 똑같이 1억 원(2025년 9월 1일부터)이에요.
• 한도는 금융기관별로 세요. 지역 금고·조합은 각각 따로 세운 기관이라 금고·조합마다 따로 세는 것으로 봐요. 같은 금고·조합의 지점끼리는 합쳐요. 헷갈리면 해당 중앙회에 확인하세요.

보호되지 않아요

• 펀드·주식·채권 같은 투자상품, 실적배당형 상품
• 증권사 CMA(종합자산관리계좌), 후순위채권
• 변액보험에서 최저보증을 뺀 부분

주택청약종합저축은 예금보호 대상이 아니에요. 대신 주택도시기금으로 정부가 따로 관리해요(주택도시기금법 제14조제2항). 내 상품이 보호되는지는 예금보험공사 「보호금융상품 조회」에서 이름으로 확인할 수 있어요.